Какие типы цифровых кошельков существуют и как они работают

Цифровой кошелек, также известный как электронный или е-кошелек, — это любое приложение, позволяющее физическим и юридическим лицам осуществлять транзакции через компьютерные сети, используя различные варианты оплаты — кредитные и дебетовые карты, предварительно загруженные средства, криптовалюты, Buy Now Pay Later (BNPL) и т.д.

Для обеспечения безопасности электронные кошельки применяют несколько уровней защиты, таких как шифрование данных, многофакторная аутентификация и токенизация. Третий уровень означает, что приложение заменяет реальные платежные реквизиты уникальной строкой символов (токеном), не содержащей никакой конфиденциальной информации. Это позволяет никогда не раскрывать номер счета, предотвращая утечку данных.

Мобильный кошелек против электронного кошелька

Мобильный кошелек или m-кошелек – это особый тип цифрового кошелька, устанавливаемый на смартфоны, планшеты и носимые устройства. Он использует дополнительные функции, такие как биометрическая аутентификация (распознавание лица, сканирование отпечатков пальцев и т.п.) и поддержка бесконтактных методов оплаты, таких как:

NFC, впервые примененная в Google Pay;
MST (Magnetic Secure Transition), принадлежащий исключительно Samsung. Он повторяет движение карты, позволяющей совершать бесконтактные платежи через терминалы с предварительно установленным чипом;
QR-коды.

Большинство поставщиков смартфонов предлагают свои собственные m-кошельки, совместимые исключительно с определенным оборудованием, например Apple Pay для устройств iOS и Samsung Wallet для телефонов и часов Samsung. Но есть также универсальные варианты, работающие на разных платформах, к примеру, приложение PayPal.

Приложения для цифровых кошельков

Согласно Глобальному отчету о платежах (GPR) за 2023 год, подготовленному поставщиком программного обеспечения FIS Global, приложения для цифровых кошельков стали самым популярным способом оплаты по всему миру. Их доля в стоимости транзакций достигла 49% в 2022 году, обещая достигнуть 54% в 2026 году. В то же время, они являются одними из лидеров по среднегодовому темпу роста (CAGR), ожидаемый рост на 15% в точках продаж (POS) и на 12% в электронной коммерции к 2026 году.

Преимущества цифровых кошельков

Согласно исследованию Juniper Research, к 2025 году цифровые кошельки будут иметь более 4,4 млрд пользователей. Такая большая аудитория сама по себе является достаточной причиной для того, чтобы включить этот метод оплаты на своих платформах. Но есть также несколько других важных преимуществ, которые дают кошельки.

Лучший клиентский опыт. С цифровыми кошельками клиентам не нужно вводить данные карты, брать с собой физический кошелек во время поездки или вручную обменивать иностранную валюту. Удобство и быстрота платежей с помощью этого метода, а также скидки и вознаграждения, предлагаемые многими поставщиками кошельков, в значительной степени способствуют положительному опыту покупок.
Низкая стоимость внедрения и использования. Цифровые кошельки, как правило, дешевы в установке и эксплуатации. Обычно они взимают процент каждой транзакции с банков и других учреждений, которые предоставляют определенный способ оплаты. Именно поэтому многие популярные кошельки, такие как Apple Pay или Google Pay, бесплатны для конечных потребителей и продавцов (но это не касается, например, PayPal). Некоторые кошельки обходят традиционные системы кредитных карт, что позволяет снизить комиссию за обработку транзакций по сравнению с карточными платежами.
Повышенная безопасность. Расширенные функции безопасности, такие как токенизация и биометрическая аутентификация, обеспечивают безопасность платежных данных как в состоянии покоя, так и во время использования. В то же время, мобильные платежи используют публичный WiFi, а само устройство может быть похищено, что создает собственные риски.
Привлечение небанковской или недостаточно банковской аудитории. Мобильные платежи лучшие в регионах, где отсутствуют традиционные финансовые учреждения: Марокко, Вьетнам, Египет, Филиппины и Мексика возглавляют список самых небанковских стран. Есть также домохозяйства, которые имеют банковские счета, но по разным причинам предпочитают полагаться на наличные деньги и альтернативные финансовые услуги. Внедряя цифровые кошельки, бизнес позволяет клиентам из таких регионов легко оплачивать услуги и товары.

Следует отметить, что не все кошельки предоставляют одинаковый набор преимуществ.

Приложения для кошельков: как они работают?

Существует три отдельные группы B2C-кошельков: сквозные, поэтапные и накопительные.

Сквозные кошельки, обычно разработанные как мобильные, сохраняют токены, привязанные к вашим кредитным и дебетовым картам, вместо того, чтобы хранить конфиденциальные данные или деньги напрямую. Они не участвуют в переводе средств. После инициирования транзакции такие приложения просто передают зашифрованную информацию продавцу – отсюда и название.
Поэтапные кошельки также хранят токенизированные платежные реквизиты, но никуда их не передают. Вместо этого они совершают транзакции в два этапа. На этапе финансирования кошелек получает деньги с банковского счета клиента, кредитной линии или другого источника. Затем, на этапе оплаты, он посылает средства продавцу.
Накопительные цифровые кошельки работают как предоплаченные карты. Перед осуществлением транзакции пользователь должен пополнить баланс кошелька с банковского счета, дебетовой или кредитной карты, с помощью пирингового перевода и т.п. Доступность источников финансирования у разных провайдеров отличается в зависимости от местоположения и целевой аудитории. Торговец снимает деньги прямо с кошелька.

Замкнутый цикл электронных кошельков в путешествиях

Что заставляет бизнес инвестировать в еще одну платежную систему? Есть несколько ключевых причин.

Расширенные программы лояльности и возможности кэшбека. Пользователи могут легко зарабатывать и обменивать баллы лояльности, пользоваться купонами и скидками, управлять и использовать кэшбеком, а также отслеживать свои вознаграждения. Все это повышает лояльность клиентов и их интерес к бренду.
Ускоренное возмещение. Еще одна важная функция закрытых кошельков – возврат средств. При отмене покупки клиенты могут мгновенно получить свои деньги обратно во внутренний кошелек и использовать их для приобретения чего-либо другого.
Больше повторных покупок. Возмещения, мгновенно доступные на кошельки, поощряют пользователей продолжать делать покупки у того же продавца. Такая ситуация позволяет компаниям удерживать выплаты в пределах своей экосистемы.
Доступ к данным клиентов. Кошельки с замкнутым циклом позволяют собирать данные и использовать их для получения информации о поведении и предпочтениях клиентов. Эта информация может способствовать персонализации деятельности, чтобы рекомендовать продукты и адаптировать сообщения в соответствии с интересами конкретного пользователя.

Подводя итог, можно сказать, что ключевое преимущество кошельков с замкнутым циклом состоит в том, что они улучшают клиентский опыт и развивают лояльность к бренду среди клиентов.

Примеры кошельков с замкнутым циклом

Один из интересных примеров – электронный кошелек Alaska Airlines – позволяет хранить и использовать скидки, а также подарочные и кредитные сертификаты. Они применяются только для покупок авиабилетов на рейсы, выполняемые Alaska Airlines. Кредитные сертификаты выдаются при отмене или изменении безвозвратного билета. Остаток стоимости можно потратить на предстоящие поездки в течение 12 месяцев. Срок действия подарочных сертификатов не ограничен.

Другой пример также из туристической отрасли – Rewards & Wallet от Booking.com – позволяет пользователям получать туристические бонусы с каждой покупкой и обменивать их на различные услуги – проживание, авиабилеты, аренду автомобилей, аттракционы, такси и страхование. Обратите внимание, что этот способ оплаты применим только к определенным типам жилья и авиабилетам.

B2B-кошельки

Предыдущие два типа электронных кошельков охватывают первый этап транзакции по потребителю. Когда дело доходит до расчетов между бизнесами, на сцену выходят другие инструменты. Среди традиционных методов оплаты B2B – чеки, банковские переводы, корпоративные дебетовые и кредитные карты.

B2B-кошельки – это относительно новые инструменты для хранения, управления и быстрого перевода средств в желаемых валютах. Обычно они работают с средствами, предварительно размещенными на виртуальном счете или с предоплаченными картами, но иногда предлагают и кредитные линии. Среди функций, присущих этим новым цифровым решениям, — отслеживание расходов, установка лимитов расходов, мгновенные уведомления о платежах и возможность создания субкошельков для различных агентов.

В качестве примера – Amadeus B2B Wallet – предоставляет вам защищенный счет («кошелек»), который нужно пополнить перед использованием. По вашему запросу платформа генерирует виртуальные карты и загружает их деньгами с вашего баланса для оплаты за товары и услуги.

Цифровые кошельки как must-have для удержания клиентов

Цифровые кошельки, особенно ориентированные на потребителя, становятся все более популярными, и бизнесы должны адекватно реагировать на эту тенденцию. Возможность принимать альтернативные способы оплаты упрощает путь к покупке и значительно ускоряет транзакцию. Но всем игрокам на разных рынках следует тщательно продумать, какие инструменты отвечают их бизнес-потребностям и улучшат клиентский опыт на целевых рынках.

Независимо от того, является ли кошелек локальным или глобальным, B2C или B2B, главное — обеспечить, чтобы инструмент облегчал процесс оплаты, а не усложнял его. Решение должно отвечать трем основным требованиям: быть простым в использовании, безопасным и надежным. Непонятный процесс оформления заказа, риски утечки данных или отсутствие прозрачности недопустимы.