При оформлении бизнес-кредита многие предприниматели не учитывают, что помимо ежемесячных платежей могут возникать дополнительные расходы на различные комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием кредита. Эти сборы не скрыты — кредитные организации обязаны раскрывать их еще до подписания договора. Как же узнать реальную стоимость кредита и на что обратить внимание, чтобы избежать переплат?

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ)

ГЭСВ — это ключевой показатель общей стоимости кредита, который включает все расходы, такие как процентная ставка и различные комиссии. Она рассчитывается на основе номинальной ставки и позволяет точно определить, сколько заемщик заплатит за весь период кредитования. Национальный банк РК предоставляет правила расчета этих ставок, с которыми можно ознакомиться на их официальном сайте.

В ГЭСВ включены не только ежемесячные платежи, но и комиссии за такие услуги, как рассмотрение и одобрение заявки, обналичивание, оценка залога, страхование, обслуживание кредитного счета и другие. Например, по кредиту «Бизнес стандарт» в Jusan Business номинальная ставка составляет 20,5%, а ГЭСВ — 23,1%, из которых 2,6% составляют комиссии.

Важно понимать, что комиссии не скрываются в ежемесячных платежах и не вычитаются из заемных средств, поэтому необходимо заранее предусмотреть достаточную сумму на счете для их оплаты.

Почему важно обращать внимание на ГЭСВ

Комиссии в разных банках могут существенно отличаться: у одних банков низкие процентные ставки, но высокие комиссии, что увеличивает ГЭСВ, в то время как у других — более высокая ставка, но меньше дополнительных сборов, что делает общий размер выплат более выгодным.

Для контроля кредитных организаций Национальный банк РК установил максимальные уровни ГЭСВ:

• Беззалоговые банковские кредиты — до 46%;
• Кредиты с залогом — до 35%;
• Ипотечные кредиты — до 25%;
• Микрокредиты — до 46%;
• Микрокредиты с залогом до 45 МРП (до 45 дней) — до 20%;
• Беззалоговые микрокредиты до 45 МРП (до 45 дней) — до 30%.

Комиссии, которые могут войти в ГЭСВ

Некоторые из возможных комиссий, включаемых в ГЭСВ, включают:

• За организацию займа;
• За открытие и ведение счетов, связанных с займом;
• За изменение условий кредитного договора (график погашения, ставка, срок займа);
• За оценку залога;
• За замену залога или залогодателя;
• За изменение метода погашения без изменения условий займа.

Что влияет на размер ГЭСВ

На размер ГЭСВ влияют вид кредита, решение кредитного комитета и участие в государственных программах льготного кредитования. Самостоятельно рассчитать ГЭСВ бывает сложно, поэтому стоит обратиться к кредитному менеджеру за консультацией.

Вид кредита

Размер ГЭСВ зависит от нескольких факторов, таких как номинальная ставка, комиссии и срок кредитования. Чем короче срок кредита, тем выше может быть ГЭСВ. Например, для кредитной линии «Овердрафт», срок которой составляет до 45 дней, ГЭСВ может варьироваться от 36,7% до 56% годовых, тогда как для кредита сроком на шесть лет этот показатель будет ближе к номинальной ставке.

Решение кредитного комитета

Кредитный комитет может принять решение о снижении ставок или отмене комиссий в обмен на использование дополнительных продуктов банка. Например, если ставка по кредиту составляет 20%, вы можете попросить снизить ее до 18%, согласившись воспользоваться другими банковскими услугами. Комитет рассмотрит вашу заявку и примет решение.

Участие в госпрограммах

При участии в государственных программах льготного кредитования банки могут предоставлять кредиты с ниже номинальной ставки вознаграждения, а ГЭСВ может быть покрыта частично государством.

Поэтому при выборе кредита важно учитывать все условия, включая ГЭСВ. Это поможет избежать переплат и получить выгодные условия для развития бизнеса.

Вы можете предложить банку снизить процентную ставку, скажем, с 20% до 18%. Взамен вы согласны пользоваться другими продуктами этого банка. Кредитный комитет рассмотрит ваше предложение и примет решение о возможности снижения ставки.

Участие в государственных программах

Если вы получаете льготный кредит в рамках государственной программы, процентная ставка будет определяться её условиями. Банк проведет рассмотрение кредита по своим стандартам, но не будет взимать дополнительные комиссии.

Можно ли уменьшить ГЭСВ

Годовая эффективная ставка вознаграждения может быть пересчитана при изменении факторов, которые влияют на общую стоимость кредита. К этим факторам относятся размер платежей, срок кредита или дополнительные комиссии. Например, вы можете взять кредит на пять лет, но через два года решить погасить часть долга досрочно. В этом случае банк произведет перерасчет, уменьшит размер платежей и сократит срок кредита, что приведет к снижению ГЭСВ. Для этого вам предложат подписать дополнительное соглашение.

ГЭСВ отображает реальную стоимость кредита и помогает сравнивать кредитные предложения различных банков и кредиторов. Она даёт более полное понимание ваших расходов по кредиту, чем номинальная процентная ставка, позволяя точно оценить полную стоимость кредита.